코픽스 네 달 연속 하락세(Feat. COFIX란 무엇인가? 변동금리란? 주택담보대출 등)

1. 최근 주택담보대출 변동금리의 기준이 되는 자금조달비용지수 이른바 COFIX가 네 달 연속 하락세를 기록함.

2. 코픽스(COFIX)란 2010년 2월 도입된 은행권의 새로운 대출 기준금리임.

3. 자금조달비용지수라고도 하는데, 은행연합회가 8개 시중은행 및 특수은행(신한, 국민, KEB하나, 우리, 농협, 기업, SC제일, 한국씨티)으로부터 자금조달에 관련된 정보를 제공받아서 산출함. 즉 산출주체는 은행연합회임.

4. 통상 다른 은행들은 이 코픽스를 기준으로 해서 주택담보대출 변동금리를 결정함. 해당 지수는 매달 한 번씩 산출이 되고, 8개 은행의 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 금리를 가중 평균해 산출함.

5. 세부적으로 보면 코픽스는 크게 잔액 기준과 신규취급액 기준, 단기 코픽스로 세가지로 분류됨.

6. 잔액 기준 코픽스는 은행이 보유한 잔액 전체를 기준으로, 신규취급액은 해당 월 새로 취급된 금액을 대상으로 각 산출하고, 단기 코픽스는 해당 주에 새로 취급한 금액만을 대상으로 함.

7. 은행연합회는 매달 15일에 이를 발표함.

8. 은행은 여신기능과 수신기능이 모두 있는 금융기관으로, 여신은 돈을 빌려주는 기능이고, 수신은 돈을 빌려오는 기능임. 은행이라는 기관은 결국 돈을 싸게 빌려와서, 비싸게 빌려주는 것을 주 사업모델로 하고 있고, 코픽스는 그 중 돈을 빌려오는 금리를 이것저것 가중평균한 금리라고 생각하면 됨.

9. 즉, 시중은행들이 돈을 빌려올 때 이 정도 금리로 빌려왔다 정도의 의미가 있는 것임. 

10. 이렇게 돈을 빌려와서, 주택담보대출 등에 프리미엄을 얹어서 빌려온 돈을 더 비싸게 빌려주는 것임.

11. 최근 주택담보대출금리가 하락하고 있는 것은 통상 변동 주택담보대출은 COFIX(코픽스)에 연동되어 있어서 코픽스 금리가 내려가면 이와 연동되어서 내려가기 때문임.

최근 코픽스 금리 추이